Рекомендации по улучшению финансовых результатов деятельности банка (ПАО) Банк ВТБ

Авторы: Сабанин Вячеслав Александрович

КузГТУ, г. Кемерово

Куманеева Мария Константиновна

к.э.н., доцент КузГТУ, г. Кемерово

Одним из последствий влияния пандемии COVID-19 на экономику России является сильное снижение прибыли банков в первой половине 2020 года. В первом квартале 2020 года банки РФ получили 612 миллиардов рублей прибыли. Прибыль российских банков во втором квартале, составила 175 миллиардов рублей, что явилось результатом в большей степени влияния пандемии COVID-19. Также причинами сильного снижения прибыли во втором квартале 2020 года являются хорошее укрепление российского рубля и снижение курсов евро и доллара.

Общая чистая прибыль всех российских банков по итогу 2020 года составила 1,6 трлн. рублей, что на 100 млрд. рублей меньше прибыли за 2019 год. Одной из причин того, что данный показатель снизился несущественно, являются меры поддержки со стороны Банка России и уменьшение в условиях пандемии банками ставок по привлеченным средствам клиентов и потребителей.

Одними из основных угроз крупных банков на данный момент являются стабилизация курса рубля, а также международные санкции. Данные факторы могут стать весомой причиной снижения доходов крупных банков  Российской Федерации от операций с ценными бумагами и иностранной валютой, доля которых за 2020 год составила целых 10% от совокупного операционного дохода всей банковской системы РФ.

Также серьезной угрозой для всех крупных российских банков является завершение послаблений Банка России по реструктурированным ссудам, которые ввели в условиях пандемии COVID-19. В условиях пандемии российские банки реструктурировали кредиты на 7 трлн. руб., при этом основной объем реструктурированных ссуд составляют кредиты выданные крупным компаниям, из которых 40% являются компаниями с достаточно высокой долговой нагрузкой. Возможный объем дополнительных банковских резервов по оценкам Банка России составляет 1,4 трлн. руб.

Еще одной серьезной угрозой для банковской сферы в Российской Федерации является завершение моратория на банкротство юридических лиц. Данный мораторий не допускал процедуры банкротства со стороны кредиторов по отношению к компаниям, которые относятся к наиболее пострадавшим в условиях пандемии отраслям. Действие данного моратория на банкротство юридических лиц распространялось на 517 тыс. юридических лиц и 1,61 млн. индивидуальных предпринимателей. Завершение данного моратория может стать причиной снижения прибыли крупных банков при необходимости создания дополнительных резервов.

По результатам проводимого мною анализа банковской деятельности ПАО Банк «ВТБ», делаем вывод, что основными стратегическими целями банка на будущее являются:

- Обеспечение первых и лидирующих позиций по качеству сервиса и удобству клиентских путей;

- Построение операционно-технологической платформы на основе микросервисной IT-архитектуры нового поколения банковского сектора;

- Ускорение цифровизации бизнеса (доступность 100 % продуктов в электронных каналах к концу 2022 г.);

- Ускорение реагирования на изменение рынка банковских услуг и клиентского спроса на новые продукты и услуги.

В новой Стратегии приоритеты развития банка ПАО «ВТБ», в первую очередь, должны быть связаны с удовлетворенностью клиента – это повышение качества сервиса и удобства клиентских путей. С этой целью предполагается переход к персонализированным коммуникациям с использованием инструментов аналитики и моделирования.

Доля цифровых коммуникаций при этом значительно возрастает: к концу 2022 г. более 50 % продаж необходимо сделать полностью цифровыми, более 80 % сервисных операций перевести в дистанционные каналы. Также необходимо обеспечить цифровизацию  различных внутренних процессов, включая стопроцентный безбумажный внутренний документооборот.

Цифровая трансформация бизнес-процессов банка является основой роста его конкурентоспособности не только за счет улучшения качества предоставляемых услуг, но также за счет эффективности внедряемых технологий.

Например, использование робота-коллектора приносит серьезную экономию в размере 18 тыс. руб. за каждую минуту разговора.

Одним из основных источников доходов банка ПАО «ВТБ» является кредитование, банк планирует использовать широкий спектр кредитных инструментов, оптимизированных к потребностям заемщиков.

Основной задачей банка в области кредитования считается увеличение качественного и высокодоходного и высоколиквидного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков.

Поэтому первое, что мы предлагаем в целях, повышения прибыли банка ПАО «ВТБ» является разработка нового  вида продукта кредитования малого и среднего бизнеса.

В ПАО «ВТБ» на данный момент, если клиент является индивидуальным предпринимателем, и он решил взять кредит, как физическое лицо, то ему в любом случае откажут, и перенаправят в отдел по работе с малым бизнесом, где в свою очередь за небольшую сумму кредита не возьмутся специалисты, у которых стоит задача выполнить личный план, который в свою очередь зависит от максимальной суммы выданных кредитов потребителям. Такая ситуация достаточно сильно отталкивает потенциального и уже являющегося клиента банка. 

Если рассматривать кредит для юридических лиц, значимым условием получения кредита является наличие открытого расчетного счета в ПАО «ВТБ». При этом открытие расчетного счета в ПАО «ВТБ» очень длительная процедура - до 7 дней, в то время как другие банки открывают расчетные счета за час, что значительно экономит и время, и деньги конечным потребителям. Помимо наличия расчетного счета в ПАО «ВТБ» обязательным условием кредитования для юридических лиц является оценка залога за счет самого клиента (в среднем выходит 10 000 рублей), а также присутствует обязательное страхование, что зачастую сильно бьет по финансовой стабильности потенциального клиента. В свою очередь, рассмотрение кредита занимает также большое количество времени.

Самая актуальная тема для любого предпринимателя – это кредитование в коммерческом банке, а именно вопрос обеспечения выдачи кредита. Требования по залогам различаются по виду кредитования, финансовому состоянию заемщика, срокам выдачи, а также по всем видам предоставляемого залога.

Предполагаемый залог оценивается независимыми оценщиками, из оценочной стоимости вычитывается дисконт – полученное значение принимается за залоговую стоимость. В зависимости от срока и вида эксплуатации залога к нему применяется различные значения дисконта (от 30 до 70 %).

Залог является необходимым требованием для кредитования в банке, и, если предприниматель не имеет соответствующей запрашиваемой сумме доли активов, возможность получения финансирования сводится к нулевому показателю. 

Проблема залога для обеспечения кредита встает остро перед предпринимателем, которые еще не успели обзавестись достаточным объемом активов, деятельность которых не предполагает наличие в собственности недвижимости или для тех, у кого не хватает своей недвижности, оборудования, автотранспорта для залога. В связи с такой проблемой мы предлагаем ввести в линейку банковских продуктов ПАО «ВТБ» – кредитование под контракт. 

Цель разработки такого нового кредитного продукта состоит в максимальном увеличении прибыли банка, и привлечении как можно большего количества клиентов малого и среднего бизнеса для кредитования по новому кредитному продукту «Бизнес с ВТБ».

Следующее предложение, которое поспособствует увеличению прибыли - это сокращение расходов на оплату труда.

Оптимизация и сокращение административно-хозяйственных расходов – это реальная необходимость в настоящих условиях. Это четкий, кропотливый и методологически выстроенный процесс, который требует к себе достаточно внимательного отношения. Оптимизация расходов на персонал является достаточно сложным комплексом мероприятий, поэтому заслуживает тщательного анализа.

В рамках данной работы мы ограничимся одной из рекомендаций, которая поможет банку снизить расходы по данной статье затрат. В банковской деятельности расходы на персонал являются одной из основных статей расходов.

Провести оптимизацию персонала банка возможно за счет построения операционно-технологической платформы на основе микросервисной IT-архитектуры нового поколения. Так как в настоящее время многие банковские услуги клиенты могут получать без посещения офиса за счёт систем интернет банкинга, то это приводит к снижению рабочей нагрузки на персонал и позволяет банку оптимизировать свои зарплатные расходы. Внедрение нового, более эффективного и современного онлайн-банкинга позволит банку ПАО «ВТБ» сократить численность персонала на 3-4%. При этом затраты на оплату труда сократятся примерно на 2-3%.

Литература:

1) Бекарева С.В., Факторы прибыльности российского банковского сектора // Вестник Омского университета. Серия: Экономика. 2018. № 4 (64). С. 13-22.

2) Лаврушин О.И., Ветрова Т.Н. Эффективность банковской деятельности // Банковское дело. – 2016. - №5. – С.38.

3) Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденкова. // Москва: КНОРУС, 2019. С.397.